Сколько на самом деле стоит займ в Польше: разбор RRSO на трех реальных примерах 2026

Займ 2 500 zł на 30 дней в Pożyczka Plus стоит либо 0 zł, либо 300,28 zł. Ноль — по акции первого бесплатного займа (RRSO 0%, вернуть нужно 2 500 zł, если вовремя). 300,28 zł — на стандартных условиях: комиссия 270,49 zł плюс проценты 29,79 zł, к возврату 2 800,28 zł, RRSO 297,51%. Оба числа — из репрезентативных примеров Pożyczka Plus, которые мы проверили 23.09.2026.

Для сравнения, рассрочка 4 500 zł на 42 месяца в SuperGrosz обходится в 1 986,69 zł переплаты при RRSO всего 24,28% (пример SuperGrosz, по состоянию на 23.09.2026). В злотых она дороже месячного займа, а RRSO у нее в 12 раз ниже. Ниже пошагово разбираем все три примера, объясняем, откуда берется 297%, какие потолки процентов и комиссий устанавливает польский закон и как за минуту проверить любое предложение.

Коротко о главном

• RRSO — это вся обязательная стоимость займа (проценты, комиссии, другие платежи), выраженная в процентах от суммы займа в пересчете на год (ст. 5 п. 12 закона о потребительском кредите).
• Pożyczka Plus, 2 500 zł на 30 дней: по акции первого займа — 0 zł и RRSO 0% при условии своевременного возврата; на стандартных условиях — 300,28 zł, к возврату 2 800,28 zł, RRSO 297,51% (примеры Pożyczka Plus, проверено 23.09.2026).
• RRSO 297,51% означает 12,01% от суммы за 30 дней, пересчитанные на год со сложными процентами. Втрое больше суммы займа с вас никто не возьмет.
• SuperGrosz, 4 500 zł на 42 месяца: 1 986,69 zł переплаты и RRSO 24,28%, если платежи вносятся вовремя; если условия скидки нарушены — RRSO 37,85% (пример SuperGrosz, проверено 23.09.2026).
• Потолок процентов по договору в Польше сейчас — 14,5% годовых: 2 × (3,75% референтной ставки NBP + 3,5 п.п.).
• Потолок комиссий и других платежей, кроме процентов: 10% суммы + 10% суммы пропорционально сроку в днях, но не более 45% суммы; для займа на срок меньше 30 дней — не более 5% суммы.
• Плата за просрочку в RRSO не входит, а досрочное погашение уменьшает стоимость займа.
• Решение о выдаче займа и окончательные условия принимает кредитор после проверки вашей платежеспособности.

Что такое RRSO одним предложением

RRSO (rzeczywista roczna stopa oprocentowania, реальная годовая процентная ставка) — это вся обязательная стоимость займа, то есть проценты, комиссии и другие платежи, выраженная в процентах от суммы займа в пересчете на год. Так ее определяет ст. 5 п. 12 польского закона о потребительском кредите (Ustawa o kredycie konsumenckim, единый текст Dz.U. 2025 poz. 1362, проверено 23.09.2026).

Чтобы читать примеры кредиторов, стоит знать еще три термина из того же закона. Они встречаются в каждом договоре и в каждом «przykład reprezentatywny»:

• Całkowity koszt kredytu (общая стоимость кредита, ст. 5 п. 6) — все, что вы платите сверх суммы займа: проценты, сборы, комиссии, налоги, маржи, а также обязательные дополнительные услуги, например страховка, если без нее займ не дают. Нотариальные сборы сюда не входят.
• Pozaodsetkowe koszty kredytu (внепроцентные расходы, ст. 5 п. 6a) — все то же самое, кроме процентов. На практике в онлайн-займах это в основном комиссия (prowizja).
• Całkowita kwota do zapłaty (общая сумма к оплате, ст. 5 п. 8) — сумма займа плюс całkowity koszt. Это то, что вы вернете в целом.

Закон о потребительском кредите действует. Следующее его изменение (Dz.U. 2026 poz. 1206) касается только определения в ст. 5 п. 2a и вступает в силу с 11.01.2027, так что правила, описанные ниже, на момент проверки 23.09.2026 действуют.

Три числа, которые нужно найти в примере кредитора

В каждом репрезентативном примере (przykład reprezentatywny) ищите три числа: całkowity koszt kredytu — сколько вы заплатите сверх суммы займа, całkowita kwota do zapłaty — сколько вернете в целом, и срок займа. RRSO — четвертое число, которое из них выводится, и оно полезно только для сравнения.

Кредитор обязан показывать RRSO вместе с репрезентативным примером в рекламе (ст. 7 закона) и сообщить его до подписания договора (ст. 24). Поэтому ищите пример на сайте кредитора: обычно он стоит внизу страницы или в окне, которое открывается кнопкой «Reprezentatywny przykład». У Pożyczka Plus и SmartPożyczka пример показывается именно в таком окне.

Обращайте внимание и на дату примера. Кредитор пишет «na dzień» или «stan na dzień» и дату. Pożyczka Plus, SmartPożyczka и SuperGrosz 23.09.2026 показывали примеры с этой же датой. У Wandoo в тот же день стоял пример по состоянию на 04.03.2026, то есть подготовленный к изменению ставки NBP 05.03.2026. Старая дата не значит, что пример неправильный, но цифры могли измениться.

Пример 1: бесплатный первый займ — 2 500 zł на 30 дней, RRSO 0%

По акции «Pierwsza pożyczka za darmo» в Pożyczka Plus займ 2 500 zł на 30 дней стоит 0 zł: вы возвращаете те же 2 500 zł, RRSO 0%. Условие — вернуть вовремя. Так написано в примере Pożyczka Plus (в примере указана Arena Finance) «na dzień 23-09-2026», который мы проверили 23.09.2026.

Дословно в примере указано: сумма займа 2 500 zł, процентная ставка 0%, całkowity koszt 0 zł, комиссия 0 zł, проценты 0 zł, к оплате 2 500 zł, и примечание «z zastrzeżeniem terminowej spłaty» — при условии своевременного возврата. Арифметика простая: 2 500 − 2 500 = 0, поэтому RRSO = 0%.

Важная деталь: акция в Pożyczka Plus охватывает суммы от 2 100 до 8 000 zł. Если после проверки кредитор определит, что вам можно дать не больше 2 000 zł, займ будет уже на стандартных, платных условиях. Какую сумму дать, решает кредитор, а не выбор в калькуляторе.

Похожая акция есть в SmartPożyczka: по примеру SmartPożyczka (в примере указана LTU Finance) на 23.09.2026 первый займ 1 500 zł на 65 дней имеет RRSO 0% и całkowity koszt 0 zł, к оплате 1 500 zł. Срок здесь дольше — 65 дней вместо 30.

Бесплатный ли первый займ у других компаний, нужно смотреть на странице конкретного кредитора. Например, на главной странице Wandoo 23.09.2026 мы такой акции не нашли, но это не значит, что ее нет: мы это просто не подтвердили. Решение, дать ли вам бесплатный займ и на какую сумму, в любом случае принимает кредитор.

Как работает первый займ под 0% и на чем на нем можно потерять →

Пример 2: та же сумма, но платно — 2 500 zł на 30 дней, RRSO 297,51%

Тот же займ 2 500 zł на 30 дней в Pożyczka Plus на стандартных условиях стоит 300,28 zł. Из них 270,49 zł — комиссия и всего 29,79 zł — проценты. Вернуть нужно 2 800,28 zł, RRSO 297,51%. Это стандартный пример Pożyczka Plus «na dzień 23-09-2026», проверенный нами 23.09.2026.

Пересчитываем пошагово, чтобы было видно, откуда каждое число:

• Проценты: 2 500 zł × 14,50% × 30/365 = 29,79 zł. Совпадает с примером.
• Комиссия: 270,49 zł. Так указано в примере.
• Całkowity koszt: 29,79 + 270,49 = 300,28 zł. Совпадает с примером.
• К возврату: 2 500 + 300,28 = 2 800,28 zł. Совпадает с примером.
• Доля от суммы: 300,28 / 2 500 = 12,01% за 30 дней.

Почему комиссия именно такая? Законный потолок внепроцентных расходов для этого займа (о самом потолке ниже) равен 2 500 × 10% + 2 500 × 30/365 × 10% = 250 + 20,55 = 270,55 zł. Pożyczka Plus берет 270,49 zł, то есть практически по потолку. Поэтому цена такого займа определяется не столько ставкой, сколько законным пределом комиссии.

Для сравнения — пример Wandoo по состоянию на 04.03.2026 (проверено на сайте 23.09.2026): 1 500 zł на 30 дней, комиссия 162,32 zł, całkowity koszt 180,14 zł, к оплате 1 680,14 zł, RRSO 297,43%. Комиссия здесь тоже практически равна потолку (162,33 zł), поэтому доля от суммы та же — 180,14 / 1 500 = 12,01% за месяц.

Подробнее об условиях Pożyczka Plus →

Откуда берется 297%: годовой пересчет 30-дневного займа

12,01% за месяц превращаются в 297,51% RRSO, потому что RRSO считает так, будто вы брали такой займ снова и снова целый год и каждый раз платили «проценты на проценты». Это не значит, что с вас возьмут втрое больше: за 30 дней в Pożyczka Plus (пример от 23.09.2026) вы платите 300,28 zł за 2 500 zł, то есть 12,01%.

Формулу RRSO задает приложение № 4 к закону о потребительском кредите. Она приравнивает все, что кредитор вам выплатил, ко всему, что вы возвращаете, с учетом того, когда именно движутся деньги. Год в ней — 365 дней (в високосный — 366), месяц — 30,41666 дня, а результат округляется как минимум до одного знака после запятой.

Для займа с одной выплатой и одним возвратом формула упрощается: RRSO = (к возврату / сумма займа)^(365 / количество дней) − 1.

• Pożyczka Plus: (2 800,28 / 2 500)^(365/30) − 1 = 1,120112^12,1667 − 1 = 297,51%. Совпадает с примером.
• Wandoo: (1 680,14 / 1 500)^(365/30) − 1 = 297,43%. Совпадает с примером.
• Если считать без сложных процентов, просто 12,01% × 12,17, получилось бы около 146%. Разница между 146% и 297% — это именно эффект «проценты на проценты», заложенный в формулу.

Срок меняет RRSO очень сильно. SmartPożyczka на стандартных условиях, по примеру «na dzień 23-09-2026» (проверено 23.09.2026): 1 500 zł на 65 дней, проценты 38,73 zł, комиссия 176,63 zł, całkowity koszt 215,36 zł, к оплате 1 715,36 zł, RRSO 112,41%.

• Проверка процентов: 1 500 × 14,5% × 65/365 = 38,73 zł.
• Проверка RRSO: (1 715,36 / 1 500)^(365/65) − 1 = 112,41%.

Вывод: при более долгом сроке RRSO ниже, хотя в злотых займ дороже. За 1 500 zł SmartPożyczka на 65 дней берет 215,36 zł, а Wandoo на 30 дней — 180,14 zł, при этом RRSO у первой 112,41%, у второй 297,43%. Поэтому RRSO имеет смысл сравнивать только между предложениями с одинаковым сроком.

Пример 3: рассрочка — 4 500 zł на 42 месяца, RRSO 24,28%

В SuperGrosz займ 4 500 zł на 42 месяца стоит 1 986,69 zł переплаты, и это только проценты, комиссия 0,00 zł. RRSO — 24,28%. Но только если все платежи, кроме последнего, внесены вовремя и ни один не просрочен более чем на 20 календарных дней. Это пример SuperGrosz «stan na dzień 23.09.2026», проверенный нами 23.09.2026.

Дословно в примере: 41 платеж по 154,33 zł и последний, 42-й, — 159,16 zł; переменная ставка 14,5%; комиссия 0,00 zł; проценты 1 986,69 zł; к оплате 6 486,69 zł.

• Проверка суммы: 41 × 154,33 + 159,16 = 6 327,53 + 159,16 = 6 486,69 zł. Совпадает с примером.
• Переплата: 6 486,69 − 4 500 = 1 986,69 zł, то есть 44,15% от суммы займа за 42 месяца.
• RRSO по формуле приложения № 4 с ежемесячными платежами: 24,28%. Совпадает с примером.

Если условия скидки не выполнены, тот же займ дорожает. По примеру SuperGrosz на 23.09.2026 последний платеж тогда составляет 2 179,24 zł, появляется комиссия 2 020,08 zł, całkowity koszt растет до 4 006,77 zł, к оплате — 8 506,77 zł, RRSO 37,85%.

На странице SuperGrosz есть и третий, стандартный вариант без скидки: 41 платеж по 193,44 zł и последний 193,55 zł, комиссия 2 020,08 zł, проценты 1 604,51 zł, całkowity koszt 3 624,59 zł, RRSO 44,45%. Эти три RRSO мы пересчитали по формуле закона, и все совпали с примерами кредитора.

Урок этого примера: в злотых рассрочка дороже месячного займа (1 986,69 zł против 300,28 zł), а RRSO у нее в 12 раз ниже (24,28% против 297,51%). RRSO показывает цену денег за год, а не сумму, которую вы отдадите. Даст ли SuperGrosz рассрочку и на каких условиях, решает кредитор после проверки.

Подробнее о SuperGrosz →

Три примера рядом: RRSO против злотых

Если поставить три примера рядом, видно главное: самый низкий RRSO не означает самую маленькую переплату. Займ 2 500 zł на 30 дней в Pożyczka Plus стоит 0 zł по акции или 300,28 zł стандартно, а рассрочка 4 500 zł на 42 месяца в SuperGrosz — 1 986,69 zł. Все три примера кредиторов проверены 23.09.2026.

Pożyczka Plus, первый займ по акции

• Сумма и срок: 2 500 zł на 30 дней.
• Проценты 0 zł, комиссия 0 zł, całkowity koszt 0 zł.
• К возврату 2 500 zł, то есть 0% от суммы.
• RRSO 0%, при условии своевременного возврата.

Pożyczka Plus, стандартные условия

• Сумма и срок: 2 500 zł на 30 дней.
• Проценты 29,79 zł, комиссия 270,49 zł, całkowity koszt 300,28 zł.
• К возврату 2 800,28 zł, то есть 12,01% от суммы.
• RRSO 297,51%.

SuperGrosz, рассрочка со скидкой

• Сумма и срок: 4 500 zł на 42 месяца.
• Проценты 1 986,69 zł, комиссия 0,00 zł, całkowity koszt 1 986,69 zł.
• К возврату 6 486,69 zł, то есть 44,15% от суммы.
• RRSO 24,28%, если платежи вносятся вовремя.

Что из этого следует на практике: если деньги нужны на месяц и вы уверены, что вернете вовремя, дешевле всего обходится бесплатный первый займ. Если нужна большая сумма на дольше, рассрочка с более низким RRSO легче ложится в месячный бюджет, но в сумме вы отдадите больше злотых. Окончательные условия для вас определит кредитор.

Chwilówka для белорусов: как работает займ на 30 дней →

Законный потолок процентов: 14,5% годовых

Проценты по договору займа в Польше не могут превышать двух «законных процентов», а законные проценты равны референтной ставке NBP плюс 3,5 процентного пункта (ст. 359 § 2 и § 2¹ Гражданского кодекса). При референтной ставке NBP 3,75%, которая действует с 05.03.2026, потолок составляет 2 × (3,75 + 3,5) = 14,5% годовых.

Именно поэтому во всех трех примерах выше стоит ставка 14,5% (или 14,50%): у Pożyczka Plus, SmartPożyczka и SuperGrosz. В этих примерах ставка равна максимально допустимой, а основная часть стоимости короткого займа — это комиссия.

Потолок движется вместе со ставкой NBP, поэтому в примерах пишут «oprocentowanie zmienne» — переменная ставка. По данным NBP, референтная ставка была 4,25% с 06.11.2025 и 4,00% с 04.12.2025, а с 05.03.2026 — 3,75%. Когда NBP меняет ставку, меняется и максимальная процентная ставка по займам.

Законный потолок комиссий: сколько максимум могут взять сверх процентов

Комиссии и все другие платежи, кроме процентов, ограничены формулой ст. 36a закона о потребительском кредите: 10% суммы займа + 10% суммы пропорционально сроку в днях (количество дней / 365), но в целом не более 45% суммы займа. Для займа на срок меньше 30 дней — не более 5% суммы. Все, что кредитор начислит сверх этого потолка, ему не принадлежит.

Формула выглядит так: максимальные внепроцентные расходы = сумма × 10% + сумма × (дни / 365) × 10%, и не больше чем сумма × 45%. Проверим на примерах кредиторов, проверенных 23.09.2026:

• Pożyczka Plus, 2 500 zł на 30 дней: потолок 270,55 zł, комиссия 270,49 zł — в пределах.
• SmartPożyczka, 1 500 zł на 65 дней: потолок 150 + 26,71 = 176,71 zł, комиссия 176,63 zł — в пределах.
• Wandoo, 1 500 zł на 30 дней (пример по состоянию на 04.03.2026): потолок 162,33 zł, комиссия 162,32 zł — в пределах.
• SuperGrosz без скидки, 4 500 zł на 42 месяца: потолок 45% от 4 500 = 2 025,00 zł, комиссия 2 020,08 zł — в пределах.

Еще одно правило касается продлений и повторных займов: продление займа или новый займ у того же кредитора в течение 120 дней считаются в один общий потолок (ст. 36b и 36c). То есть кредитор не может обойти лимит, разбив один займ на несколько.

Что не входит в RRSO и может вас удивить

В RRSO не входят платежи за невыполнение договора: просрочка, напоминания, взыскание (ст. 25 закона о потребительском кредите). Поэтому, если вы опоздали с возвратом, реальная стоимость может быть выше, чем в репрезентативном примере.

Особенно это касается бесплатных займов и скидок. В Pożyczka Plus первый займ бесплатный «z zastrzeżeniem terminowej spłaty» — при условии своевременного возврата (пример от 23.09.2026). В SuperGrosz опоздание более чем на 20 дней отменяет скидку на комиссию, и тот же пример 4 500 zł на 42 месяца переходит с RRSO 24,28% на 37,85%, а сумма к оплате — с 6 486,69 zł на 8 506,77 zł.

Вывод: прежде чем брать займ, посмотрите в договоре, что именно происходит при опоздании, и планируйте возврат с запасом в несколько дней. Если понимаете, что не успеваете, лучше заранее обратиться к кредитору: какие варианты он предложит, решает он сам.

Досрочное погашение уменьшает стоимость

Если вы возвращаете займ раньше срока, его стоимость уменьшается на ту часть, которая приходится на период, на который вы сократили договор, даже если вы эту часть уже оплатили (ст. 48 и ст. 49 закона о потребительском кредите). Это касается и процентов, и других платежей.

Конкретных чисел здесь не приводим: ни один из кредиторов, чьи примеры мы проверяли 23.09.2026, не публикует пример досрочного погашения. Сколько именно вам вернут или не начислят, считает кредитор по вашему договору. Если планируете погасить раньше, попросите его показать этот расчет.

Рассрочка для белорусов: как выбрать срок и сумму →

Как проверить любое предложение за 1 минуту

Найдите репрезентативный пример, возьмите из него całkowity koszt, разделите на сумму займа и посмотрите на срок. Это и есть ваша реальная цена: например, 300,28 / 2 500 = 12,01% за 30 дней в стандартном примере Pożyczka Plus (проверено 23.09.2026). RRSO используйте только для сравнения предложений с одинаковым сроком.

• Дата примера. Если «stan na dzień» давний, цифры могли измениться, например после изменения ставки NBP.
• Процентная ставка. Она не может быть выше законного предела — сейчас 14,5% годовых.
• Комиссия. Она не может быть больше 10% суммы + 10% суммы × дни / 365 и больше 45% суммы; для срока меньше 30 дней — 5% суммы.
• Całkowita kwota do zapłaty. Это сумма, которая должна быть на счете в день возврата.
• Условия скидки или бесплатного займа. Что будет при опоздании — эта плата в RRSO не входит.

Решение о выдаче займа и финальные условия, в том числе сумму, срок и то, попадете ли вы под акцию, принимает кредитор после оценки вашей кредитоспособности. Примеры выше — это ориентир, а не обещание.

Если не хотите перебирать сайты сами, пройдите короткую анкету: она покажет кредиторов, к которым можно подать заявку с вашими документами.

Подобрать займ за несколько шагов →

Условия кредиторов для белорусов: документы и способы подать заявку →

Сравнение займов 2026 →

Источники

1. Закон о потребительском кредите (Ustawa o kredycie konsumenckim), единый текст Dz.U. 2025 poz. 1362: ст. 5, 7, 24, 25, 36a–36c, 48–49, приложение № 4 — проверено 23.09.2026
2. Статус закона о потребительском кредите в базе Сейма (действующий) — проверено 23.09.2026
3. Изменение закона Dz.U. 2026 poz. 1206 (касается ст. 5 п. 2a, действует с 11.01.2027) — проверено 23.09.2026
4. Гражданский кодекс (Kodeks cywilny), единый текст Dz.U. 2026 poz. 795: ст. 359 § 2 и § 2¹ — проверено 23.09.2026
5. NBP, текущие процентные ставки: референтная 3,75% с 05.03.2026 — проверено 23.09.2026
6. NBP, архив процентных ставок — проверено 23.09.2026
7. Pożyczka Plus, репрезентативные примеры (стандартный и первый займ za darmo) — проверено 23.09.2026
8. SmartPożyczka, репрезентативные примеры (стандартный и первый займ za darmo) — проверено 23.09.2026
9. Wandoo, репрезентативный пример (по состоянию на 04.03.2026) — проверено 23.09.2026
10. SuperGrosz, репрезентативные примеры рассрочки (по состоянию на 23.09.2026) — проверено 23.09.2026