Второй займ, пока не погашен первый: кто откажет, сколько это стоит и что делать вместо него — 2026

Опубликовано 24 сентября 2026 г. · обновлено 5 октября 2026 г.

Второй займ, пока не погашен первый, у большинства наших кредиторов не дадут. SmartPożyczka, AvaFin, ExtraPortfel и InstaFin прямо пишут, что одновременно можно иметь только один открытый займ, а следующий — только после погашения предыдущего. SuperGrosz дает следующее финансирование не раньше чем через 130 дней и только если предыдущий займ платили вовремя (проверено 23.09.2026). Pożyczka Plus, Wandoo, Vivigo и Avinto публично этого не описывают — это не подтверждено ни в одну, ни в другую сторону. Окончательное решение всегда принимает кредитор.

Второй займ в другой компании, чтобы закрыть первый, — это то, что Rzecznik Finansowy и UOKiK называют «rolowanie»: каждый новый займ несет собственную полную комиссию, а законный общий лимит расходов за 120 дней действует только в пределах того же или связанного кредитора. Ниже — кто прямо откажет, что видят кредиторы, сколько это стоит на реальном примере и что сделать вместо второго займа.

Статья носит ознакомительный характер и не является юридической или финансовой консультацией. Условия кредиторов и законы меняются — факты в тексте проверены 23.09.2026. Решение о выдаче займа, продлении или реструктуризации принимает кредитор.

Коротко о главном

SmartPożyczka, AvaFin, ExtraPortfel и InstaFin: одновременно только один открытый займ, следующий — после погашения предыдущего (проверено 23.09.2026).
SuperGrosz: следующее финансирование — после 130 дней и только при условии своевременной оплаты предыдущего займа (проверено 23.09.2026).
Pożyczka Plus, Wandoo, Vivigo, Avinto: публичной позиции нет — не подтверждено, что дают, и не подтверждено, что не дают.
Займовые компании обязаны сразу сообщать в BIK о каждом выданном займе, а перед новым займом — оценить вашу кредитоспособность.
Общий лимит комиссий за 120 дней (art. 36c) действует только у того же или связанного кредитора. Между независимыми компаниями у каждого займа свой лимит.
«Рефинансирование» в другой компании — это новый займ с новой комиссией. На официальном примере Wandoo 1 789,84 zł на 30 дней стоят 214,92 zł, RRSO 297,36%.
Вместо второго займа — письмо первому кредитору до даты платежа с просьбой о продлении или реструктуризации. Решение принимает кредитор.

Дадут ли второй займ, пока первый открыт: что пишут кредиторы

Четверо из девяти кредиторов на нашем сайте прямо отвечают «нет, сначала погасите первый»: SmartPożyczka, AvaFin, ExtraPortfel и InstaFin. Пятый, SuperGrosz, ставит условие по времени — 130 дней и своевременная оплата. Об остальных четырех публичной информации нет (все проверено 23.09.2026).

Вот что кредиторы пишут в своих FAQ:

SmartPożyczka: одновременно можно иметь только один займ («jednocześnie możesz mieć zaciągniętą tylko jedną pożyczkę»), проверено 23.09.2026.
AvaFin: можно иметь только один открытый займ, следующий возможен после погашения предыдущего, проверено 23.09.2026.
ExtraPortfel: только один открытый займ, следующий — после закрытия предыдущего, проверено 23.09.2026.
InstaFin: только один открытый займ в одно время («tylko jedną otwartą pożyczkę w jednym czasie»), проверено 23.09.2026.
SuperGrosz: если предыдущий займ платили вовремя, через 130 дней можно подать заявку на следующее финансирование, проверено 23.09.2026. С какой даты считаются эти 130 дней, SuperGrosz не уточняет.

Pożyczka Plus, Wandoo, Vivigo и Avinto на своих страницах с вопросами и ответами ничего не пишут о втором займе при открытом первом. Мы не делаем из этого вывода ни «дают», ни «не дают»: позиция не подтверждена. Если это для вас важно, спросите службу поддержки конкретной компании до того, как подавать заявку.

Даже там, где формального запрета нет, заявку рассматривают с учетом вашего текущего займа: он уже есть в вашем бюджете и, скорее всего, в базах, которые проверяет кредитор. Окончательное решение всегда принимает кредитор.

SmartPożyczka — условия и профиль кредитора →

AvaFin — условия и профиль кредитора →

ExtraPortfel — условия и профиль кредитора →

InstaFin — условия и профиль кредитора →

SuperGrosz — условия и профиль кредитора →

Увидит ли другая компания ваш первый займ

В большинстве случаев да. По закону о потребительском кредите (art. 9a ust. 8) займовая компания, выдавшая займ, «niezwłocznie» — то есть без промедления — передает информацию о нем в BIK. Поэтому кредитор, который проверяет BIK, видит ваш открытый займ, даже если он в другой компании.

Кто из наших кредиторов что проверяет, по их же словам (проверено 23.09.2026):

Wandoo — кредитную историю в BIK, BIG и CRIF; активные просрочки, по словам Wandoo, «znacząco obniżają szansę» на займ.
Avinto — кредитную историю в BIK и других базах.
SuperGrosz — бюро хозяйственной информации (BIG) и BIK.
AvaFin — BIK на основании вашего согласия.
SmartPożyczka и Pożyczka Plus — BIK не проверяют, но проверяют KRD, KBIG, CRIF и ERIF. При этом Pożyczka Plus сама передает в BIK данные о займах, выданных после 17.05.2023.
InstaFin пишет, что негативная запись в BIK не означает автоматического отказа. Проверяет ли InstaFin BIK в каждой заявке, прямо не сказано.

Видны ли в CRIF открытые займы в других компаниях, мы не подтвердили. Поэтому не пишем, что какая-то компания «не увидит» первый займ. И главное: ни один кредитор публично не пишет, что отказывает именно из-за открытого займа в другом месте — решения принимают по совокупности данных. Окончательное решение всегда принимает кредитор.

Как проверить свою кредитную историю в Польше →

Займ без BIK: чем BIK отличается от KRD →

Закон: кредитор обязан проверить, потянете ли вы еще один займ

Перед каждым займом кредитор обязан оценить вашу кредитоспособность (art. 9 ust. 1 закона о потребительском кредите). Займовая компания может выдать займ только после положительной оценки, сделанной на основе данных из BIK или бюро хозяйственной информации (art. 9a ust. 1–2).

Если этих данных недостаточно, компания берет у вас заявление о доходах и постоянных расходах домохозяйства с документами, подтверждающими доходы. Если сумма займа больше двойной минимальной зарплаты, такое заявление с документами берут всегда (art. 9a ust. 3).

Для второго займа это означает простую вещь: в вашем бюджете уже есть платеж по первому. Кредитор считает, останется ли из ваших доходов достаточно на оба. Отказ в такой ситуации — следствие этой обязанности, а не предубеждение против иностранцев. Окончательное решение всегда принимает кредитор.

Просрочка более 6 месяцев: почему кредиторы здесь особенно осторожны

Закон прямо наказывает займовую компанию, которая знала о вашей просрочке более 6 месяцев по другому долгу и все равно выдала новый займ, не предназначенный для погашения этого долга. Такой долг она не может продать, а взыскивать его может только после того, как старый долг закрыт; за это время нельзя начислять проценты и внепроцентные расходы (art. 9a ust. 5).

Это объясняет, почему с долгой просрочкой новый займ почти не дадут: для кредитора такой договор рискован по закону. Это не лазейка для заемщика. В законе есть исключения для дешевых займов (art. 9a ust. 7), а суд рассматривает эти обстоятельства только тогда, когда потребитель сам заявит возражение (art. 9a ust. 6). Рассчитывать на это как на способ не платить — плохая идея и с юридической, и с человеческой стороны.

Если у вас уже есть долг, просроченный на месяцы, лучше разобраться именно с ним: попросить реструктуризацию и план платежей, а не искать новый займ.

Правило 120 дней: когда комиссии считаются вместе, а когда нет

Если тот же кредитор или связанная с ним компания выдает вам новые займы в течение 120 дней с выплаты первого, пока первый не погашен полностью, лимит внепроцентных расходов считается от суммы первого займа, а комиссии всех этих займов складываются (art. 36c). Между независимыми компаниями это правило не действует: у каждого займа свой собственный лимит.

Напомним сам лимит (art. 36a). Для займа на 30 дней и дольше внепроцентные расходы не могут превышать 10% суммы плюс 10% суммы, умноженные на долю года, и в любом случае не более 45% суммы займа. Например, на 1 000 zł на 30 дней это максимум 108,22 zł, а на 2 500 zł потолок 45% означает не более 1 125 zł. Для займа короче 30 дней лимит — 5% суммы. То, что превышает лимит, платить не нужно (art. 36a ust. 3).

UOKiK объясняет цель правила так: потребитель, который не погасил займ в течение 120 дней и взял следующий у того же субъекта, защищен. То есть если первый займ был на 2 500 zł, то у того же кредитора все комиссии за этот и следующие займы в течение 120 дней вместе не могут превысить 1 125 zł.

В разных, несвязанных компаниях такого общего лимита нет. Второй займ в другой компании, взятый, чтобы закрыть первый, начинает отсчет с нуля: с собственной комиссией и собственным лимитом. Считаются ли конкретные кредиторы с нашего сайта «связанными» в понимании art. 36c, мы не подтвердили, поэтому таких выводов не делаем.

Сколько на самом деле стоит займ: RRSO, комиссии и лимит 45% →

«Rolowanie»: как второй займ тянет за собой третий

Rolowanie — это когда новый займ полностью идет на погашение старого, взятого у другого кредитора. Rzecznik Finansowy описывает его именно как предоставление потребителю следующего кредита, вся сумма которого предназначена на погашение обязательства у другого кредитора. Проблема в том, что каждый такой займ несет отдельную комиссию, а долг не уменьшается.

UOKiK борется с этой практикой. 22.07.2024 он наложил на LoanMe штраф 557 047 zł, в том числе за поочередное рефинансирование займов с участием другой компании без четкого запроса потребителя («naprzemienne refinansowanie pożyczek przy udziale innej spółki»). Еще в 2021 году UOKiK предупреждал о фирмах, которые «перебрасывают» клиента между несколькими субъектами, и о консолидации, которая на самом деле является новым кредитом.

Как выглядит спираль на практике:

Первый займ: деньги нужны срочно, вы берете небольшую сумму на месяц.
Дата платежа: денег не хватает, и вы берете второй займ в другом месте, чтобы закрыть первый.
Второй займ должен покрыть всю сумму к возврату по первому, вместе с его комиссией, поэтому он уже больше.
Через месяц то же самое: третий займ закрывает второй, и каждый раз вы платите новую комиссию.

Каждый шаг по отдельности выглядит как «просто перекрутиться еще месяц». Вместе это долг, который растет, хотя вы каждый месяц платите.

Признаки, что вы уже в такой цепочке: вы берете новый займ в день платежа по старому, сумма каждого следующего займа больше предыдущего, а на жизнь из него ничего не остается. Если это про вас, остановитесь и напишите кредитору, прежде чем подписывать следующий договор.

«Рефинансирование» в другой компании — это новый займ с новой комиссией

Когда займовая компания предлагает «рефинансирование», обычно это значит, что ваш долг гасит другой кредитор, а вы получаете у него новый займ с новой комиссией. Это не отсрочка и не скидка — это новый займ.

Что пишут сами кредиторы (проверено 23.09.2026):

Wandoo: рефинансирование — это погашение займа другим кредитором; на главной странице это подано как изменение срока оплаты на 30 дней за дополнительную комиссию. Заявление нужно подать не позднее последнего дня первоначального займа.
Pożyczka Plus: новый кредитор делает предложение погасить ваш текущий займ, и это платно.
SmartPożyczka: рефинансирование происходит на условиях, согласованных с новым кредитором.
Avinto: рефинансирование идет через другие компании и связано с расходами.

Это легальная услуга, и в отдельных случаях она может помочь пережить один месяц. Но если рефинансирование повторяется каждый месяц, оно превращается в то же самое rolowanie. Перед согласием стоит посчитать, сколько вы заплатите за каждый месяц такой отсрочки, и подумать, хватит ли денег через месяц.

Не успеваете погасить займ: продление, рефинансирование и что будет при просрочке →

Сколько стоит «второй, чтобы закрыть первый»: пример с цифрами

На официальном примере Wandoo рефинансирование 1 789,84 zł на 30 дней стоит 214,92 zł, а RRSO составляет 297,36% (пример Wandoo по состоянию на 04.03.2026, проверено 23.09.2026). Это примерно 12% суммы всего за один месяц отсрочки.

Всего к возврату по этому примеру — 2 004,76 zł. Стоимость 214,92 zł складывается из 193,66 zł и 21,26 zł. Обратите внимание: эти деньги вы платите не за новые покупки, а только за то, чтобы перенести старый долг на месяц.

Условный сценарий: если так повторять

Представим, что та же ситуация повторяется три месяца подряд на тех же условиях. Тогда только за отсрочку вы заплатите 3 × 214,92 = 644,76 zł, а сам долг 1 789,84 zł так и не уменьшится. Это арифметика на основе одного примера, а не цена конкретного кредитора: реальные условия каждого следующего займа могут быть другими.

Для сравнения: если бы все эти займы были у того же кредитора в течение 120 дней, их комиссии упирались бы в общий лимит от суммы первого займа (art. 36c). Между разными компаниями такого общего лимита нет, поэтому цепочка в нескольких компаниях может стоить дороже.

Чтобы сравнивать займы честно, смотрите на общую сумму к возврату и RRSO в репрезентативном примере, а не на рекламную «ставку».

Чем заканчиваются два открытых займа: просрочка, реестры, суд

Два открытых займа — это две даты платежа и две возможные точки просрочки. По состоянию на 23.09.2026 проценты за просрочку в Польше не могут превышать 18,5% годовых, но главные последствия — не проценты, а записи в базах и взыскание.

BIK: если просрочка более 60 дней и прошло не менее 30 дней после предупреждения, информация может храниться до 5 лет после закрытия обязательства.
KRD, BIG InfoMonitor, ERIF: внесение возможно, когда долг не менее 200 zł, просрочка не менее 30 дней и прошел не менее месяца после заказного письма с предупреждением.
Суд: кредитор может подать иск в электронное приказное производство (e-sąd). На возражение (sprzeciw) у вас есть две недели с момента получения письма.

Подробно о каждом из этих шагов — в статье о том, что делать, если не успеваете погасить займ. Здесь важно одно: второй займ не убирает этих рисков, а удваивает их.

Что будет, если не погасить займ вовремя: BIK, KRD, суд →

Что делать вместо второго займа

Напишите кредитору первого займа до даты платежа и попросите продление или реструктуризацию. С 19.02.2025 кредитор при просрочке должен отправить требование со сроком не менее 14 рабочих дней и сообщить, что в течение 14 рабочих дней вы можете подать заявление о реструктуризации (art. 21a). Кредитор может согласиться, но не обязан; если откажет, должен объяснить причины.

Продление у того же кредитора

AvaFin и ExtraPortfel предлагают продление на 30 дней, и только один раз (проверено 23.09.2026). Продление тоже платное, но оно у того же кредитора: если его дают в течение 120 дней с выплаты займа, плата за него добавляется к внепроцентным расходам первого займа и засчитывается в его лимит (art. 36b). Цену продления эти компании в FAQ не публикуют — узнавайте в личном кабинете или в поддержке.

Что еще можно сделать

Честно посчитайте, сколько вы реально можете заплатить и когда. Кредитору проще согласиться на конкретный план, чем на «когда-нибудь».
Предложите частичный платеж или разбивку долга на несколько платежей — это одна из форм реструктуризации, предусмотренных законом.
Если короткий займ до зарплаты повторяется каждый месяц, подумайте о рассрочке на более длительный срок вместо цепочки chwilówek. Сравнивайте общую сумму к возврату.
Не берите новый займ, чтобы закрыть старый, без расчета: сколько будет стоить каждый месяц и откуда через месяц возьмутся деньги на оба.

Решение о продлении или реструктуризации принимает кредитор, поэтому писать лучше заранее, а не в день платежа.

Займ в рассрочку для белорусов: как работают raty →

Chwilówka для белорусов: когда ее не стоит брать →

Когда отказ во втором займе — это хорошо

Если второй займ нужен, чтобы закрыть первый, отказ — это остановка перед спиралью, а не проблема, которую нужно обойти. Правильный следующий шаг — разговор с первым кредитором, а не поиск компании, которая «точно даст»: такой гарантии не дает никто, и решение всегда принимает кредитор.

Отказ означает, что кредитор, оценив ваши данные, считает еще одно обязательство сейчас слишком рискованным. Часто это совпадает с реальностью вашего бюджета. Лучше потратить неделю на договоренность о плане платежей, чем месяцы на обслуживание цепочки займов.

Что делать, если отказали в займе →

Если вас уже «перебрасывали» между займами: куда жаловаться

Сначала подайте жалобу (reklamacja) кредитору. Если ее не удовлетворили, можно обратиться к Rzecznik Finansowy с заявлением об интервенционном производстве (postępowanie interwencyjne). В 2022 году Rzecznik Finansowy выиграл в суде дело о rolowaniu займов, а UOKiK наказывает компании за поочередное рефинансирование без четкого запроса клиента.

Соберите договоры всех займов, графики платежей и переписку.
Опишите, кто и когда предложил рефинансирование и просили ли вы о нем.
Посчитайте, сколько вы заплатили комиссий за всю цепочку.

Жалоба не отменяет долг автоматически, но может помочь проверить, законно ли начислены расходы. Решение по самому займу и реструктуризации принимает кредитор.

Условия займов для белорусов: таблица по всем кредиторам →

Источники

Частые вопросы

Можно ли взять второй займ, если первый еще не вернул?

У большинства наших кредиторов — нет. SmartPożyczka, AvaFin, ExtraPortfel и InstaFin прямо пишут, что одновременно можно иметь только один открытый займ, а следующий дают после погашения предыдущего. SuperGrosz дает следующее финансирование через 130 дней и только при условии своевременной оплаты (проверено 23.09.2026). Pożyczka Plus, Wandoo, Vivigo и Avinto этого публично не описывают — это не подтверждено. Решение всегда принимает кредитор.

Увидит ли новая компания, что у меня уже есть займ?

Скорее всего, да. Займовые компании по закону сразу сообщают в BIK о каждом выданном займе, а Wandoo, Avinto, SuperGrosz и AvaFin проверяют BIK. SmartPożyczka и Pożyczka Plus BIK не проверяют, но смотрят KRD, KBIG, CRIF и ERIF. Решение всегда принимает кредитор.

Можно ли взять займ, чтобы погасить другой займ?

Технически такую услугу предлагают как «рефинансирование», но это новый займ у другого кредитора с новой комиссией. На примере Wandoo рефинансирование 1 789,84 zł на 30 дней стоит 214,92 zł, RRSO 297,36% (проверено 23.09.2026). Если это повторяется каждый месяц, UOKiK и Rzecznik Finansowy называют такое rolowanie. Лучше сначала попросить первого кредитора о продлении или реструктуризации. Решение принимает кредитор.

Что такое rolowanie и почему это плохо?

Rolowanie — это когда новый займ целиком идет на погашение старого у другого кредитора. Каждый новый займ несет собственную комиссию, а долг не уменьшается. Общий лимит комиссий за 120 дней действует только у того же или связанного кредитора, поэтому у цепочки в разных компаниях нет общего потолка. UOKiK в 2024 году оштрафовал LoanMe на 557 047 zł, в том числе за такую практику. Решение о каждом новом займе принимает кредитор.

Сколько стоит перекредитоваться в другой компании?

Зависит от кредитора, но это всегда новая комиссия. Официальный пример Wandoo: 1 789,84 zł на 30 дней, стоимость 214,92 zł, к возврату 2 004,76 zł, RRSO 297,36% — примерно 12% суммы за один месяц (проверено 23.09.2026). Три таких месяца подряд — 644,76 zł только за отсрочку. Решение об условиях принимает кредитор.

Что делать, если не хватает денег на возврат первого займа?

Напишите кредитору до даты платежа и попросите продление или реструктуризацию. AvaFin и ExtraPortfel предлагают продление на 30 дней один раз (проверено 23.09.2026). При просрочке кредитор должен дать не менее 14 рабочих дней и сообщить о праве подать заявление о реструктуризации. Согласиться или нет — решение принимает кредитор.

Куда жаловаться, если меня «перебрасывали» между займами?

Сначала подайте reklamację кредитору. Если ее не удовлетворили — заявление в Rzecznik Finansowy об интервенционном производстве. Решение по самому займу и реструктуризации принимает кредитор.

Все кредиторы, с которыми мы работаем

8 компаний, которые принимают заявки от белорусов в Польше. Условия берутся из нашей базы и обновляются вместе с сайтом. · обновлено 2026-10-05

Все кредиторы, с которыми мы работаем
Кредитор	Сумма	Срок	Условия	Подать заявку
Vivigo	до 5000 zł	30–61 дней	Первый 0%	Подать заявку
Сумма: до 5000 złСрок: 30–61 днейПервый 0%
Предложение сделано именно для иностранцев, а не «и для них тоже»: заявку можно подать с картой побыта, нужны PESEL и личный счёт в польском банке, первый займ до 5 000 zł под 0%. Срок до 61 дня — дольше, чем у обычной chwilówki.
Подать заявку
Wandoo	500–5000 zł	30 дней	—	Подать заявку
Сумма: 500–5000 złСрок: 30 дней
Работает круглосуточно без выходных, доход проверяет автоматически через банк — никаких бумажных справок. Бесплатного первого займа нет, смотрит BIK, BIG и CRIF, срок всего 30 дней. Заявку можно подать с картой побыта; нужны PESEL, счёт в польском банке и польский номер телефона.
Подать заявку
Avinto	500–5000 zł	30 дней	—	Подать заявку
Сумма: 500–5000 złСрок: 30 дней
Первый займ до 5000 zł, постоянным клиентам — до 10 000 zł, срок 30 дней с погашением одним платежом. Доход проверяют автоматически через Kontomatik. Заявку подают с картой побыта; компания проверяет BIK и другие базы кредитной истории.
Подать заявку
SmartPożyczka	500–8000 zł	30–65 дней	Не проверяет BIKПервый 0%	Подать заявку
Сумма: 500–8000 złСрок: 30–65 днейНе проверяет BIKПервый 0%
Первый займ от 500 до 8 000 zł под 0% и без проверки BIK — вариант, когда кредитная история испорчена. Первый займ дают на 65 дней, дольше привычных 30; следующие — до 20 000 zł на 30 дней под RRSO 297,5%.
Подать заявку
Pożyczka Plus	500–8000 zł	30 дней	Не проверяет BIKПервый 0%	Подать заявку
Сумма: 500–8000 złСрок: 30 днейНе проверяет BIKПервый 0%
Один из двух самых больших бесплатных первых займов на рынке — от 2 100 до 8 000 zł под RRSO 0%, и BIK не проверяют вообще. Первый займ до 2 000 zł уже платный, а следующие — под 297,5%, так что выгоден именно первый на сумму от 2 100 zł; понадобятся PESEL, счёт в польском банке и документ о трудоустройстве.
Подать заявку
InstaFin	300–5000 zł	30 дней	Первый 0%	Подать заявку
Сумма: 300–5000 złСрок: 30 днейПервый 0%
Первый займ до 5 000 zł полностью бесплатный. Возраст от 20 лет, а не от 18, срок 30 дней. Заявку можно подать с картой побыта; понадобятся активный счёт в польском банке и незаблокированный PESEL.
Подать заявку
AvaFin	до 5000 zł	30 дней	—	Подать заявку
Сумма: до 5000 złСрок: 30 дней
До 5000 zł на 30 дней, постоянным клиентам — до 15 000 zł; доход проверяют через Kontomatik, без справок с работы. В правилах прямо написано, что принимают заявки от иностранцев: заявку подают с картой побыта, нужны PESEL и счёт в польском банке.
Подать заявку
ExtraPortfel	до 5000 zł	30 дней	—	Подать заявку
Сумма: до 5000 złСрок: 30 дней
Тот же оператор, что и у AvaFin: заявка онлайн примерно за десять минут, деньги через несколько минут после одобрения, срок можно один раз продлить на 30 дней. Заявку подают с картой побыта; нужны счёт в польском банке и польский номер телефона.
Подать заявку